上有老下有小累得像狗 伍福教您如何做好家庭风控

前几天，我收到高中同学发来的水滴筹。同学是一名护士，爱人是普通职员，2岁的儿子确诊了白血病。前期治疗费用已经花光了家里积蓄，现在没有钱继续治疗，发起的水滴筹，15天收到捐款2万多元，远远不够治疗费用。当初孩子出生的时候，她也咨询过少儿保险，可总说家里不富裕，再等等。现在她要照顾孩子，不能上班，靠着爱人一个人的工资养家，还要借钱给孩子治病，真是雪上加霜啊！

还记得《我不是药神》这部电影吗？影片中患白血病的人群从8岁到60岁不等，一盒救命药的价格高达数万元。很多贫困家庭因为买不起药，只能选择放弃治疗，还有人变卖了房子，拖垮了家人，给整个家庭造成巨大的经济压力。在中国，国民保险意识较差，总是存在侥幸心理，觉得疾病不会降临在自己头上。只有当我们身边发生类似事件的时候，我们才意识到保险的重要性。

家庭财富来源无非就是“人挣钱”和“钱挣钱”，而我们需要规划的就是“人的风险保障”和“钱的持续增长”。目前最常见的家庭结构是4位老人，一对夫妻和1个孩子，看似稳定及光鲜亮丽生活的背后，是房贷、车贷、教育、养老、意外、疾病、失业等一系列的生活压力，一旦哪个环节出现风险，整个家庭就面临崩溃，不堪一击。

面对家庭风险该怎么抵抗？我们又该如何规划家庭保险的配置呢？根据保障功能，可以这样搭配：

防突发——意外险

意外险可以解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。大到飞机、火车意外事故，小到猫抓狗咬跌倒擦伤，都可以得到保障。

保疾病——重疾险+医疗险

重疾险可以防范家庭成员罹患大病，造成家庭财务危机的风险；主要作用在于支付医疗费、弥补收入损失、康复费用等。

百万医疗险，是为补充医保报销有限、防范重疾险保额不足的风险而设，能做到小病不花钱，大病不差钱。

护身价——定期寿险+终身寿险

寿险可以防范家庭顶梁柱身故，造成家庭收入中断，家庭成员生活质量下降，面临子女教育、老人赡养、偿债危机等问题的风险。

定期寿险是短期保障消费型产品，价格低、保障高，保障期满没有返还。

终身寿险是长期保障返还型产品，价格高、保障高，还可用作财富的传承。

稳财富——教育年金+养老年金

年金类保险的功能是用今天的盈余，给未来准备一笔持续稳定的收入。未来你可以每个月、每个季度或每年领取，用作“养老金”、“教育金”、“创业基金”，这就是咱们所说的“钱挣钱”啦！

根据家庭保险预算不同，可以有多种组合配置方案：

标准版：意外险（全家）+百万医疗（全家）+定期寿险（主要经济支撑人）；适合每年保费预算在15000元以内的普通收入家庭，虽然经济条件不是特别好，但是必要的看病钱还是不可缺的，定期寿险也可以在投保人遭遇意外离世后给家人提供生活补助。

精英版：意外险（全家）+百万医疗（全家）+定期寿险（主要经济支撑人）+重疾险（主要经济支撑人、小孩）；适合每年保费预算在30000元以内的中等收入家庭，可以在标准版的基础上增加重疾险，弥补重大疾病带来的收入损失和康复费用，重疾险可根据具体预算选择定期或者终身。

尊贵版：意外险（全家）+百万医疗（全家）+定期寿险（主要经济支撑人）+重疾险（主要经济支撑人、小孩）+教育金+养老年金；如果每年保费预算在50000元以上的家庭，在标配版基础上推荐添加教育金、养老年金，主要起财富增值和资产传承的目的。

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